Starając się o finansowanie mieszkania, warto ustalić, kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny. Cały proces jest na tyle długi, że od momentu złożenia wniosku kredytowego do konieczności uiszczenia pierwszej raty upłynąć może naprawdę dużo czasu. Ile dokładnie czeka się na spłatę pierwszej należności za dom lub mieszkanie?
Termin spłaty pierwszej raty zgodny z harmonogramem spłat
Jednym z najistotniejszych dokumentów przedstawianych klientom przez bank jest harmonogram spłat. To właśnie on wyznacza, kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny, więc koniecznie trzeba o niego dopytywać przy kredycie hipotecznym od samego początku. W tabeli znajdują się nie tylko daty oraz kwoty, ale również szereg innych przydatnych informacji. W przypadku wyboru niestandardowego rodzaju kredytu klient dowie się dokładnie, ile wyniosą raty na początku spłacania, a ile po kilku czy kilkunastu latach.
Jak będą wyglądać pierwsze raty kredytu hipotecznego, kiedy dopiero zaczyna się go spłacać? Mogą być:
- Mniejsze – w przypadku rat rosnących.
- Większe – w przypadku rat malejących.
- Minimalne – w przypadku rat balonowych.
- Odłożone w czasie – w przypadku kredytu hipotecznego z karencją w spłacie.
W przypadku budowy domu od zera możliwa jest karencja w spłacie kredytu hipotecznego
Karencja w spłacie to opóźnienie w czasie momentu, kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny. Banki udzielają jej w sytuacji, gdy zobowiązanie zaciągane jest w celu wybudowania domu. Pieniądze wypłacane są kredytobiorcy w transzach pokrywających się z kolejnymi etapami inwestycji, a spłata zaczyna się w momencie, gdy dom zostanie wybudowany lub minie termin karencji. Ze względu na różne zasady spłaty kapitału oraz odsetek przy wypłacaniu kwoty w transzach, przed zaciągnięciem takiego zobowiązania warto poprosić o analizę umowy doradcę kredytów hipotecznych.
Kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach w przypadku uzyskania karencji?
- BOŚ – 30 miesięcy
- BNP Paribas – 24 miesiące
- Credit Agricole – 36 miesięcy
- ING Bank Śląski – 24 miesiące
- Millennium – 24 miesiące
- Pekao – 24 miesiące
- PKO BP – 36 miesięcy
- Santander – 36 miesięcy
Kiedy ustalany jest harmonogram spłat kredytu hipotecznego?
Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego jest nieodłączną częścią umowy kredytowej. Powstaje zatem w momencie, w którym bank zdecyduje się przedstawić klientowi ostateczną propozycję. Poznanie informacji, kiedy rozpocznie się spłata, może potrwać więc trochę czasu. Ile konkretnie czeka się na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny?
To zależy już od banku. Mimo iż zgodnie z prawem wydanie decyzji kredytowej powinno nastąpić 21 dni od złożenia wniosku, czas ten wydłużyć może się nawet kilkukrotnie. Jeżeli w grę wchodzi niestandardowy rodzaj kredytu, a sytuacja finansowa kredytobiorcy nie jest jasna, rozpatrywanie sprawy potrwa dłużej. Dobrą praktyką banków jest przyznawanie już po kilku dniach decyzji wstępnej.
Nadpłacanie kredytu hipotecznego rozpoczyna się po 3 latach
Dla wielu osób prawdziwa spłata kredytu hipotecznego rozpoczyna się w momencie, gdy mogą rozpocząć regularną nadpłatę. Szybsze regulowanie zobowiązań hipotecznych to nie tylko przyspieszenie momentu, w którym nieruchomość przechodzi całkowicie na własność kredytobiorcy. Ze względu na zwrot proporcjonalnej części prowizji oraz odsetek, szybka spłata kredytu hipotecznego jest świetną inwestycją nadwyżek finansowych.
Czemu nadpłacanie kredytu hipotecznego rozpoczyna się zazwyczaj dopiero po 3 latach? To właśnie po tym okresie bank nie może już pobierać żadnych opłat za szybszą spłatę kredytu. Oczywiście w indywidualnej sytuacji i tak może być opłacalne spłacenie hipoteki wcześniej, już kilka czy kilkanaście miesięcy po zaciągnięciu zobowiązania. Wówczas trzeba będzie się jednak liczyć z prowizją.