Pożyczka hipoteczna – co to jest?
Pożyczka pod zastaw domu to jeden z najniżej oprocentowanych produktów firm pożyczkowych i banków. Wysokość pożyczki jest dostosowana do zdolności kredytowej i wartości zastawianej nieruchomości. Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na długi okres – nawet do 25 lat. Jest wyżej oprocentowana niż kredyt hipoteczny – wpływa na to fakt, że nie trzeba tłumaczyć bankowi, na co potrzebne są pieniądze. Stanowi dobrą alternatywę dla kredytu gotówkowego czy pożyczki samochodowej.
Aby zaciągnąć pożyczkę hipoteczną można udać się do banku lub skorzystać z oferty firm pożyczkowych. Negatywna historia kredytowa czy wpis do baz dłużników – KRD BIG, BIG InfoMonitor czy Erif BIG może jednak uniemożliwić uzyskanie pożyczki hipotecznej. Wymaga ona zgromadzenia zaświadczeń, chociaż w przypadku pożyczki z firmy pozabankowej będzie ich mniej.
Dokumentacja jaką należy zebrać przy pożyczce hipotecznej to:
- wniosek o przyznanie pożyczki,
- dowód osobisty,
- inny dowód potwierdzający tożsamość ze zdjęciem,
- dokumenty współmałżonka,
- dokument potwierdzający rozdzielność majątkową,
- dokument potwierdzający źródło i wysokość stałego dochodu,
- akt własności nieruchomości lub wyciąg z księgi wieczystej,
- dokument na którym znajduje się aktualna wycena nieruchomości,
- zaświadczenie o braku zadłużenia nieruchomości.
Ze względu na dobre zabezpieczenie, pożyczka hipoteczna jest niskooprocentowana. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że firmy pożyczkowe i banki wymagają od konsumentów dodatkowych opłat. Można do nich zaliczyć ubezpieczenia czy prowizje, ale i koszt wyceny nieruchomości. Wartość pożyczki będzie mniejsza niż całkowita kwota wartości nieruchomości – może ona wynieść od 60 do 75 proc wartości hipoteki.
Pożyczka hipoteczna na dowolny cel
Konsument zaciągający pożyczkę pod zastaw hipoteki nie musi informować banku i firmy pożyczkowej o jej celu. Pieniądze pożyczone w ten sposób można przeznaczyć na:
- kupno nieruchomości – ziemi lub mieszkania,
- remont lub przebudowę domu,
- inwestycję w działalność gospodarczą,
- konsolidację aktualnych pożyczek, kredytów,
- spłatę komornika,
- sfinansowanie wakacji,
- wyposażenie domu w sprzęt AGD lub RTV.
Bankowe pożyczki hipoteczne są udzielane przy dobrej zdolności kredytowej. Konsument, który nie posiada pracy czy innego stałego dochodu może nie otrzymać pożyczki. Wymagana jest duża ilość zaświadczeń, odpowiednia historia w BIK. Osoba, która chciałaby zaciągnąć pożyczkę na spłatę wysokiego zadłużenia, może mieć z tym problem. Istnieje inne rozwiązanie, które proponują firmy pożyczkowe.
Pożyczka hipoteczna bez zaświadczeń
Pożyczka hipoteczna udzielana przez firmy pozabankowe nie jest tym samym co umowa kredytu hipotecznego w banku. Zazwyczaj jest podpisywana w formie aktu notarialnego, a część praw własności przechodzi w ręce firmy pożyczkowej. Jeśli konsument nie będzie spłacał zadłużenia, wówczas mieszkanie przejdzie na własność firmy pożyczkowej. Po spłaceniu pożyczki konsument będzie jeszcze musiał wykupić prawa własności od firmy pożyczkowej.
Pożyczki z firm pozabankowych są łatwiejsze w uzyskaniu niż pożyczka z banku. Kwoty mogą zaczynać się od kilkudziesięciu tysięcy złotych. Brak zaświadczeń o zarobkach, dokumentacja załatwiana za pośrednictwem internetu. Pieniądze mogą znaleźć się na koncie pożyczkobiorcy już po kilku dniach. Największe kwoty kierowane są do osób, które prowadzą działalność gospodarczą.
Niektóre firmy pozabankowe udzielają pożyczek na spłatę zadłużenia lub konsolidację kredytów pod zastaw nieruchomości. Wysokość takiej pożyczki jest wyższa niż w przypadku pożyczki z dobrą historią kredytową. Okres spłaty pożyczki dla zadłużonych to okres od miesiąca do nawet 48 miesięcy. Wysokość pożyczki hipotecznej zależy od rodzaju zadłużenia i od wartości hipoteki.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Główną różnicą pomiędzy kredytem a pożyczką hipoteczną jest ich cel. Pożyczkę hipoteczną można spożytkować na dowolny cel. Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj przeznaczony na zakup nieruchomości. Inne wydatki muszą zostać sprecyzowane w umowie kredytu.
Można rozróżnić kilka kredytów udzielanych pod hipotekę:
- zwykły kredyt hipoteczny – na zakup mieszkania,
- kredyt budowlano-hipoteczny – środki na budowę domu wypłacane są w transzach,
- odwrócony kredyt hipoteczny – konsument nie musi spłacać długów, a po jego śmierci hipoteka przechodzi na własność banku. Przeznaczony jest dla osób starszych,
- kredyt konsolidacyjny – który pozwala na połączenie kilku różnych długów w jeden,
- kredyt refinansowy – kredyt hipoteczny przeniesiony z jednego banku do drugiego.
Pożyczkę i kredyt hipotecznych łączy natomiast sposób zabezpieczenia. Jest to wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Gdyby konsument przestał być wypłacalny, bank nie zostaje bez możliwości odzyskania pieniędzy. Innym podobieństwem jest też to, że wysokość kredytu jest ograniczona do wartości nieruchomości, która staje się zabezpieczeniem