Aż 35 proc. osób pomiędzy 18. a 64. rokiem życia deklaruje, że często sięga po pożyczkę lub kredyt. Najczęściej zadłużamy się, aby wyremontować mieszkanie, wyposażyć je w niezbędny sprzęt AGD lub by kupić samochód. Poniższy tekst odpowiada na pytania czym jest pożyczka bankowa i w jaki sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową. To ważne, ponieważ co czwarty pożyczkobiorca nie sprawdza, czy będzie go stać na spłatę zadłużenia.

Pożyczka bankowa – definicja kredytu gotówkowego

Osoby potrzebujące dodatkowych środków na swoje cele mogą skorzystać z kredytu gotówkowego (czyli inaczej konsumpcyjnego). Maksymalna kwota pożyczki od banku wynosi 255 550 zł. Okres spłaty takiej pożyczki to 10 lat. Wszelkie zasady przydzielenia kredytu gotówkowego określa ustawa o kredycie konsumenckim. Mogą ubiegać się o niego osoby pełnoletnie. Wymagana jest dobra zdolność finansowa i pozytywna historia w BIK. Warto przejrzeć oferty kilku banków, aby dostosować jego formę do swoich potrzeb.

Jak otrzymać pożyczkę? Przede wszystkim należy złożyć wniosek w wybranym banku. Niektóre instytucje pozwalają, aby stali klienci zaciągali takie pożyczki online. Przed zaciągnięciem pożyczki warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Banki określając ją, zwracają uwagę m.in na:

• przychody,
• inne zobowiązania finansowe,
• miesięczne koszty utrzymania,
• poziom oszczędności lub wkład własny,
• stan cywilny,
• wiek.

Badając zdolność kredytową, bank przewiduje, czy klient jest w stanie spłacić zobowiązanie. Sprawdzanie jej ma na celu ochronę interesów obu stron. Pożyczenie zbyt dużej kwoty może wpłynąć na obniżenie się standardu życia każdego konsumenta. Żaden bank nie chce też ponieść straty.

Drugą kwestią badaną przez instytucje finansowe jest wiarygodność kredytowa. Określana jest na podstawie historii w Biurze Informacji Kredytowej i w bazach Biur Informacji Gospodarczej. Paradoksalnie niska punktacja w BIK jest lepszą informacją niż całkowity brak historii kredytowej. Jeśli jednak informacja o zadłużeniu trafiła do któregoś z Biur Informacji Gospodarczej (KRD, InfoMonitor, Erif BIG, KRDN itp.), nie będzie możliwości wzięcia pożyczki z banku.

Pożyczka bankowa – jakich dokumentów wymaga?

Proces wnioskowania o kredyt gotówkowy nie jest skomplikowany. Wymaga jednak zgromadzenia niezbędnej dokumentacji. Podstawowym dokumentem jest dowód osobisty, ale bank może oczekiwać jeszcze np. paszportu lub prawa jazdy, który dodatkowo potwierdzi tożsamość kredytobiorcy. Większość banków wymaga również dołączenia zaświadczenia o dochodach i przedstawienia umowy. Dobrze widziana jest umowa o pracę, ale bank przyjmie również umowę zlecenie. W przypadku emerytów lub rencistów instytucje finansowe oczekują przedstawienia zaświadczenia z tytułu renty lub emerytury. Natomiast przedsiębiorca będzie musiał przedstawić informacje o źródle dochodu pochodzące z prowadzenia swojej działalności gospodarczej. Głównie na podstawie takich dokumentów wyliczona zostanie później zdolność kredytowa konsumenta.

Przy pożyczaniu większej kwoty banki wymagają zazwyczaj pisemnej zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu. Nie da się pożyczyć więcej niż 20 tys. zł bez takiej zgody ani w banku, ani w firmie pożyczkowej. Wynika to głównie z konieczności posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, która w małżeństwie jest zazwyczaj wyższa niż u jednej osoby. W przypadku zaciągania pożyczki pod zastaw, kredytodawca może oczekiwać przedstawienia odpowiedniej dokumentacji.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy? Co wpływa na wysokość raty kredytu

Ustawa o kredycie konsumenckim określa m.in. to, że banki muszą w jasny sposób poinformować konsumentów o wszystkich kosztach pożyczek gotówkowych. Istnieją dwa często mylone wskaźniki. Jednym z nich jest oprocentowanie nominalne. Stanowi ono najczęściej główny element reklamy kredytu, który warto brać pod uwagę, ale nie jest to wyznacznik ceny. Oprocentowanie nominalne jest jednak tylko częścią, składnikiem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. To właśnie ten wskaźnik informuje o całkowitym koszcie kredytu. W skład RRSO wchodzą też:

• prowizje za udzielenie kredytu,
• opłaty przygotowawcze,
• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• koszt dodatkowych usług uzyskania kredytu.

Jednak koszt kredytu może być inny w zależności od rodzaju raty. Klient ma do wyboru trzy rodzaje – ratę stałą, malejącą i balonową. Najkorzystniejsze pod względem finansowym są raty malejące, jednak na początku taki kredyt może stanowić duże obciążenie dla kredytobiorcy. Stałe raty po zsumowaniu będą kosztowały więcej, jednak są one też mniej uciążliwe.

To nie wszystkie koszty, które mogą wiązać się ze spłaceniem kredytu gotówkowego. Do podstawowych kosztów można doliczyć takie, które na początku trudno przewidzieć, m.in:

• opłaty za aneksy do umowy,
• koszt wakacji kredytowych,
• koszt odsetek w przypadku nieterminowej spłaty.

Nie warto doprowadzać do niepotrzebnego naliczenia odsetek w związku z opóźnieniem w spłacie. Jeśli klient banku zorientuje się, że czekają go kłopoty finansowe – powinien w pierwszej kolejności poinformować o tym instytucję w której zaciągnął kredyt. Wszelkie zmiany należy uzgodnić w formie pisemnej. Każdy dodatkowy dokument będzie natomiast wymagał poniesienia opłat. Mimo to, jeśli klient banku zorientuje się, że czekają go kłopoty finansowe – powinien w pierwszej kolejności poinformować o tym instytucję, w której zaciągnął kredyt. Najlepiej jeszcze zanim takie kłopoty się zaczną. Najgorsze konsekwencje finansowe dla kredytobiorcy powoduje wypowiedzenie umowy przez bank. Klient będzie musiał w krótkim czasie zebrać całą kwotę pozostałą do spłacenia. Informacje na temat wysokości oprocentowań kredytu gotówkowego oraz inne niezbędne parametry można znaleźć tutaj: https://loando.pl/kredyty-gotowkowe

Jak wpłynąć na zmniejszenie raty kredytu?

Niewiele osób wie, że koszt kredytu można zmniejszyć. Po pierwsze – warto negocjować warunki umowy z pracownikiem banku. Najważniejsza jest jednak sytuacja finansowa klienta w momencie złożenia wniosku. Każdy może wpłynąć na swoją zdolność kredytową, np poprzez:

• spłacenie wcześniej zaciągniętych zobowiązań,
• stworzenie pozytywnej historii kredytowej,
• zwiększenie comiesięcznych przychodów,
• dobre zabezpieczenie – np. hipoteka lub samochód,
• posiadanie wkładu własnego.

Warto pamiętać, że na wiarygodność kredytową wpływa również liczba składanych wniosków. BIK odnotowuje każde zgłoszenie, a złożenie więcej niż trzech w jednym czasie powoduje obniżenie punktacji.

Kredyt gotówkowy, a może pożyczka bez zaświadczeń?

Banki coraz bardziej restrykcyjne podchodzą do udzielania kredytów. Osoby pozbawione historii kredytowej mogą nie otrzymać pożyczki od banku. Dlatego nie należy się poddawać i rezygnować z planów. Alternatywą są pożyczki gotówkowe z firm pozabankowych.

Instytucje z sektora FinTech są znacznie bardziej liberalne w stosunku do klientów niż banki. Pozwalają na pożyczenie konkretnej sumy na raty bez zaświadczeń o dochodach. Takie pożyczki można otrzymać często nawet w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. W razie pytań czy wątpliwości warto zadzwonić na infolinię danej firmy pożyczkowej.

Często są one czynne również w weekendy. Konsultanci pomogą dobrać kwotę pożyczki do oczekiwań i możliwości finansowych konsumentów. Część firm pożyczkowych nie sprawdza bazy BIK. Istnieją również instytucje udzielające pożyczek pomimo wpisu do baz Biura Informacji Kredytowej.

Istnieje również łatwy sposób na pożyczenie pożyczki z RRSO w wysokości 0 proc. Należą do nich promocyjne chwilówki. W ten sposób można uzyskać nawet do 3 tys. zł na czas od 30 do 60 dni. To jest najtańszy sposób na stworzenie pozytywnej historii kredytowej – wystarczy w terminie zwrócić pożyczoną kwotę.